W Łodzi często spotykanym scenariuszem jest jednoczesna spłata:

• kredytów gotówkowych,
• chwilówek i pożyczek pozabankowych,
• zobowiązań powstałych w okresie pandemii lub po utracie pracy.

Rosnące koszty życia oraz brak realnej kontroli nad strukturą zadłużenia powodują, że Klienci trafiają do kancelarii dopiero wtedy, gdy pojawia się komornik lub nakaz zapłaty. Tymczasem im wcześniej zostanie podjęte działanie, tym większe możliwości negocjacyjne.

Skuteczne oddłużanie zawsze zaczyna się od uporządkowania sytuacji formalnej. W praktyce warto rozpocząć od trzech podstawowych etapów.
1. Analiza zadłużenia i raportu BIK
Pierwszym krokiem jest zebranie pełnej dokumentacji:

• umów kredytowych i pożyczkowych,
• wezwań do zapłaty,
• korespondencji sądowej i komorniczej.

Konieczne jest także pobranie raportu BIK oraz weryfikacja spraw w e-sądzie. W Łodzi bardzo często okazuje się, że Klient posiada więcej zobowiązań, niż pamięta – szczególnie w przypadku starych chwilówek, które zostały sprzedane funduszom sekurytyzacyjnym.

Nie wszystkie zobowiązania wymagają natychmiastowych działań. W pierwszej kolejności analizuje się:

• długi objęte egzekucją komorniczą,
• zobowiązania bankowe,
• sprawy sądowe w toku.

Pożyczki pozabankowe i chwilówki często negocjuje się w dalszej kolejności, ponieważ wierzytelności te bywają szybko sprzedawane funduszom, które są bardziej skłonne do ugód i rozłożenia długu na raty.

Oddłużanie nie polega wyłącznie na spłacie długów. Kluczowe jest ustabilizowanie sytuacji życiowej Klienta – tak, aby możliwe było prowadzenie rozmów z wierzycielami bez ryzyka utraty środków na podstawowe potrzeby.
Na tym etapie analizuje się:

• realne dochody,
• stałe wydatki,
• kwotę, którą Klient jest w stanie miesięcznie przeznaczyć na spłatę zobowiązań.

W Łodzi działają zarówno duże banki, jak i liczne firmy pożyczkowe oraz fundusze inwestycyjne. Każdy z tych podmiotów stosuje inną strategię windykacyjną, co ma bezpośredni wpływ na sposób prowadzenia negocjacji.
Negocjacje z bankami

• są zazwyczaj długotrwałe,
• banki preferują ugody zamiast postępowań sądowych,
• możliwe są obniżenia rat, wydłużenie okresu spłaty, a czasem częściowe umorzenie kosztów.

Negocjacje z firmami pożyczkowymi

• decyzje zapadają szybciej,
• częstsza jest zgoda na umorzenia,
• długi bywają rozkładane na raty nawet na 24–48 miesięcy.

Negocjacje z funduszami
Fundusze sekurytyzacyjne to najczęstszy „przeciwnik” w sprawach oddłużeniowych w Łodzi. Ponieważ nabywają długi masowo, często są gotowe na znaczące ustępstwa – nawet do 40% wartości zobowiązania, szczególnie przy jednorazowej spłacie.

Jeżeli Klient ma możliwość zgromadzenia jednorazowej kwoty (np. z pomocy rodziny lub sprzedaży majątku), kancelaria może negocjować znaczną redukcję zadłużenia.
Najczęściej takie rozwiązanie sprawdza się w przypadku:

• długów objętych wieloletnimi, bezskutecznymi egzekucjami,
• starych chwilówek,
• zobowiązań sprzedanych funduszom inwestycyjnym.

Z doświadczenia kancelarii wynika, że do najczęściej popełnianych błędów należą:

• nieodbieranie korespondencji sądowej, co prowadzi do wyroków zaocznych i nakazów zapłaty,
• spłacanie najmniejszych długów zamiast uporządkowania największych zobowiązań,
• zaciąganie kolejnych pożyczek w celu spłaty wcześniejszych,
• składanie wniosków o upadłość konsumencką bez odpowiedniego przygotowania.

Upadłość konsumencka jest właściwym rozwiązaniem, gdy:

• wysokość zadłużenia znacząco przekracza realne możliwości spłaty,
• dochody są zbyt niskie, aby zawrzeć ugody z wierzycielami,
• sytuacja zdrowotna lub życiowa powoduje trwałą niewypłacalność,
• prowadzone jest kilka egzekucji komorniczych jednocześnie.

W takich przypadkach kancelaria oddłużeniowa w Łodzi przygotowuje wniosek o upadłość, opisuje sytuację dłużnika i prowadzi sprawę aż do ustalenia planu spłaty lub całkowitego umorzenia zobowiązań.